Budgétiser l'imprévisible : Un guide pour gérer les revenus irréguliers

L'emploi traditionnel de 9 à 5 avec un salaire fixe n'est plus la norme pour beaucoup. L'essor de l'économie des petits boulots, du freelancing et de l'entrepreneuriat a entraîné une augmentation significative du nombre de personnes ayant des revenus irréguliers. Cela peut sembler écrasant, surtout en matière de budgétisation et de planification financière. Cependant, avec les bonnes stratégies et le bon état d'esprit, gérer un revenu irrégulier et atteindre la stabilité financière est tout à fait possible. Ce guide fournit des étapes pratiques et des conseils concrets pour vous aider à créer un budget qui fonctionne, quelle que soit la variabilité de vos revenus.

Comprendre les revenus irréguliers

Un revenu irrégulier désigne un revenu qui fluctue d'un mois à l'autre, voire d'une semaine à l'autre. Cela peut être dû à divers facteurs, tels que :

• Travail en freelance ou contractuel : Vos gains dépendent du nombre de projets que vous obtenez et réalisez.
• Ventes à la commission : Votre revenu est directement lié à votre performance de vente.
• Propriété d'une petite entreprise : Le chiffre d'affaires peut varier en fonction de la demande saisonnière, des efforts marketing et des conditions économiques.
• Emploi saisonnier : Les revenus sont concentrés sur des périodes spécifiques de l'année. (par ex., le tourisme en été, la vente au détail pendant la saison des fêtes)
• Emplois de l'économie des petits boulots : Les gains provenant de plateformes comme Uber, Lyft ou TaskRabbit dépendent des heures que vous travaillez et de la demande de services.
• Redevances ou dividendes : Le revenu dépend de la performance des investissements ou de la propriété intellectuelle.

Il est crucial de reconnaître et d'accepter l'incertitude inhérente aux revenus irréguliers. Une fois que vous comprenez la nature de vos revenus, vous pouvez commencer à élaborer des stratégies pour les gérer efficacement.

Étape 1 : Suivez vos revenus et vos dépenses

Avant de pouvoir créer un budget, vous devez comprendre d'où vient votre argent et où il va. Le suivi de vos revenus et de vos dépenses est le fondement d'une gestion financière efficace.

Suivre vos revenus

• Utilisez une feuille de calcul ou une application : Créez une simple feuille de calcul ou utilisez une application de budgétisation comme Mint, YNAB (You Need a Budget), Personal Capital ou PocketGuard pour enregistrer vos revenus chaque mois. Il existe des options adaptées à chaque pays et devise.
• Catégorisez vos sources de revenus : Si vous avez plusieurs sources de revenus, suivez chacune séparément pour identifier celles qui sont les plus fiables et les plus rentables.
• Suivez le revenu brut vs. le revenu net : Assurez-vous de suivre à la fois votre revenu brut (avant impôts et déductions) et votre revenu net (après impôts et déductions). C'est particulièrement important pour les travailleurs indépendants qui sont responsables du paiement de leurs propres impôts.
• Données historiques : Visez à suivre vos revenus pendant au moins 3 à 6 mois, de préférence un an, pour avoir une image claire de vos schémas de gains.

Suivre vos dépenses

• Catégorisez vos dépenses : Divisez vos dépenses en catégories comme le logement, le transport, la nourriture, les services publics, les loisirs, les remboursements de dettes et l'épargne.
• Utilisez des outils de suivi : Utilisez des applications de budgétisation, des feuilles de calcul ou même un carnet pour enregistrer vos dépenses. De nombreuses applications bancaires proposent désormais des fonctionnalités de suivi des dépenses.
• Soyez détaillé : Plus vous êtes détaillé dans le suivi de vos dépenses, mieux vous comprendrez où va votre argent. Ne sous-estimez pas les petites dépenses apparemment insignifiantes – elles peuvent s'accumuler avec le temps.
• Distinguez les dépenses fixes des dépenses variables :
  • Dépenses fixes : Ce sont des dépenses qui restent relativement constantes chaque mois, comme le loyer, les mensualités de prêt immobilier, les primes d'assurance et les remboursements de prêts.
  • Dépenses variables : Ces dépenses fluctuent d'un mois à l'autre, comme les courses, les services publics, les loisirs et le transport.

Exemple : Disons que vous êtes un développeur web freelance en Argentine. Vous suivez vos revenus et vos dépenses pendant six mois et constatez que votre revenu mensuel varie de 500 $ USD à 2000 $ USD (convertis depuis les Pesos argentins au taux de change en vigueur). Vos dépenses fixes sont de 600 $ USD (loyer, internet, abonnements logiciels), et vos dépenses variables varient de 200 $ USD à 500 $ USD (nourriture, transport, loisirs). Ce processus de suivi vous aide à comprendre la variabilité de vos revenus et vos schémas de dépenses.

Étape 2 : Calculez votre revenu mensuel moyen

Une fois que vous avez suivi vos revenus pendant plusieurs mois, calculez votre revenu mensuel moyen. Cela servira de base à votre budget.

Formule : Revenu total sur la période de suivi / Nombre de mois = Revenu mensuel moyen

Exemple : Si votre revenu total sur six mois est de 9000 $ USD, votre revenu mensuel moyen est de 9000 $ / 6 = 1500 $ USD.

Il est important d'être réaliste lorsque vous utilisez votre revenu moyen. Bien qu'il s'agisse d'un point de référence utile, il est crucial de se rappeler que votre revenu réel pour un mois donné peut être supérieur ou inférieur à cette moyenne. Concentrez-vous sur l'élaboration d'un budget basé sur une estimation prudente.

Étape 3 : Donnez la priorité aux dépenses essentielles

Vos dépenses essentielles sont les coûts non négociables nécessaires pour maintenir votre niveau de vie de base. Celles-ci incluent généralement :

• Logement : Loyer ou mensualités de prêt immobilier, impôts fonciers et assurance habitation.
• Services publics : Électricité, gaz, eau et internet.
• Nourriture : Courses et repas essentiels.
• Transport : Mensualités de voiture, essence, transports en commun ou autres frais de déplacement.
• Soins de santé : Primes d'assurance maladie, visites chez le médecin et médicaments sur ordonnance.
• Remboursements de dettes : Paiements minimums sur les prêts et les cartes de crédit.

Faites une liste de vos dépenses essentielles et estimez le coût mensuel moyen pour chacune. Ce sont les dépenses que vous devez couvrir en premier, quelles que soient les fluctuations de vos revenus.

Conseil : Négociez des tarifs plus bas sur vos dépenses fixes chaque fois que possible. Par exemple, comparez les offres pour une assurance moins chère, négociez un taux d'intérêt plus bas sur vos cartes de crédit, ou envisagez de refinancer votre prêt immobilier. Même de petites économies peuvent faire une grande différence avec le temps.

Étape 4 : Créez un budget flexible

Un budget flexible est crucial lorsqu'on a affaire à des revenus irréguliers. Au lieu de créer un budget rigide auquel vous avez du mal à vous tenir, un budget flexible vous permet d'ajuster vos dépenses en fonction de vos revenus pour ce mois-là.

Le système des enveloppes (numérique ou physique)

Le système des enveloppes consiste à allouer une somme d'argent spécifique à différentes catégories de dépenses et à "placer" physiquement (ou numériquement) cet argent dans des enveloppes. Lorsque l'argent d'une enveloppe est épuisé, vous ne pouvez plus dépenser dans cette catégorie.

• Enveloppes physiques : Cela implique d'utiliser de vraies enveloppes et de l'argent liquide. Cela peut être un rappel visuel utile de vos limites de dépenses.
• Enveloppes numériques : De nombreuses applications de budgétisation vous permettent de créer des enveloppes ou des catégories virtuelles pour suivre vos dépenses.

Le budget base zéro

Le budget base zéro exige que vous allouiez chaque dollar de votre revenu à un objectif spécifique. Cela signifie que votre revenu moins vos dépenses est égal à zéro. Cela vous oblige à être intentionnel dans vos dépenses et garantit que vous ne gaspillez pas d'argent pour des articles superflus.

La règle 50/30/20

La règle 50/30/20 est une ligne directrice simple pour allouer vos revenus :

• 50 % pour les besoins : Dépenses essentielles comme le logement, les services publics, la nourriture et le transport.
• 30 % pour les désirs : Dépenses discrétionnaires comme les loisirs, les sorties au restaurant et les passe-temps.
• 20 % pour l'épargne et le remboursement des dettes : Épargne pour les urgences, la retraite et le remboursement des dettes.

Cette règle est un bon point de départ, mais vous devrez peut-être ajuster les pourcentages en fonction de votre situation personnelle et de vos objectifs financiers. Par exemple, si vous avez beaucoup de dettes, vous devrez peut-être allouer plus de 20 % au remboursement de celles-ci.

Principe clé : Le cœur de tout budget flexible est l'adaptabilité. Si vous avez un mois à revenu élevé, allouez les fonds supplémentaires à votre épargne, à votre fonds d'urgence ou au remboursement de vos dettes. Si vous avez un mois à faible revenu, réduisez les dépenses discrétionnaires et donnez la priorité à vos dépenses essentielles.

Étape 5 : Constituez un fonds d'urgence

Un fonds d'urgence est un élément essentiel de la stabilité financière, surtout lorsqu'on a affaire à des revenus irréguliers. Il fournit un filet de sécurité pour couvrir les dépenses imprévues ou les baisses de revenus.

• Montant cible : Visez à épargner l'équivalent de 3 à 6 mois de dépenses de subsistance essentielles dans votre fonds d'urgence.
• Commencez petit : Si vous partez de zéro, ne vous laissez pas décourager par le montant cible. Commencez petit en épargnant un montant fixe chaque mois, même s'il ne s'agit que de 25 $ ou 50 $.
• Automatisez votre épargne : Mettez en place des virements automatiques de votre compte courant vers votre compte d'épargne chaque mois pour épargner sans effort.
• Compte d'épargne à haut rendement : Choisissez un compte d'épargne à haut rendement pour maximiser les gains sur votre épargne.

Considérations mondiales : Le montant idéal du fonds d'urgence peut varier en fonction du pays et du coût de la vie. Par exemple, une personne vivant en Suisse avec des frais de subsistance élevés pourrait avoir besoin d'un fonds d'urgence plus important qu'une personne vivant en Thaïlande avec des dépenses moins élevées.

Étape 6 : Planifiez les impôts

L'un des plus grands défis des revenus irréguliers est la gestion de vos impôts. Lorsque vous êtes un employé, les impôts sont automatiquement retenus sur votre salaire. Cependant, lorsque vous êtes travailleur indépendant ou contractuel, vous êtes responsable du paiement de vos propres impôts.

• Estimez votre obligation fiscale : Utilisez des calculateurs d'impôts en ligne ou consultez un fiscaliste pour estimer votre obligation fiscale pour l'année.
• Mettez de l'argent de côté pour les impôts : Mettez de côté un pourcentage de chaque paiement que vous recevez pour couvrir vos impôts. Une règle générale consiste à mettre de côté 25 à 30 % de vos revenus, mais cela peut varier en fonction de votre tranche d'imposition et de vos déductions.
• Effectuez des paiements d'acomptes provisionnels : Dans de nombreux pays, y compris les États-Unis, vous êtes tenu d'effectuer des paiements d'acomptes provisionnels trimestriels si vous prévoyez de devoir plus d'un certain montant d'impôts.
• Tenez des registres précis : Conservez des registres détaillés de vos revenus et de vos dépenses tout au long de l'année pour faciliter la déclaration de revenus.

Les lois fiscales varient : Il est important de consulter un conseiller fiscal dans votre pays, car les lois fiscales varient considérablement d'un pays à l'autre. Ils peuvent fournir des conseils sur les déductions, les crédits et autres stratégies d'économie d'impôt.

Étape 7 : Séparez vos finances professionnelles et personnelles

Si vous êtes travailleur indépendant ou propriétaire d'une entreprise, il est crucial de séparer vos finances professionnelles et personnelles. Cela facilite le suivi de vos revenus et dépenses, la gestion de vos impôts et la protection de vos actifs personnels.

• Ouvrez un compte bancaire professionnel distinct : Utilisez ce compte exclusivement pour les transactions liées à l'entreprise.
• Obtenez une carte de crédit professionnelle : Utilisez une carte de crédit professionnelle pour les dépenses de l'entreprise et suivez-les séparément de vos dépenses personnelles.
• Utilisez un logiciel de comptabilité : Utilisez un logiciel de comptabilité comme QuickBooks ou Xero pour suivre vos revenus, vos dépenses et vos factures.

Étape 8 : Automatisez vos finances

L'automatisation peut simplifier considérablement votre gestion financière et vous aider à respecter votre budget.

• Automatisez l'épargne : Mettez en place des virements automatiques vers votre compte d'épargne, votre fonds d'urgence et votre compte de retraite.
• Automatisez le paiement des factures : Mettez en place des paiements automatiques pour vos factures afin d'éviter les frais de retard et de vous assurer que vous payez vos factures à temps.
• Utilisez des applications de budgétisation : Utilisez des applications de budgétisation pour suivre automatiquement vos revenus, vos dépenses et vos progrès vers vos objectifs financiers.

Étape 9 : Révisez et ajustez votre budget régulièrement

Votre budget n'est pas un document statique. Il doit être révisé et ajusté régulièrement pour refléter les changements de vos revenus, de vos dépenses et de vos objectifs financiers. Visez à réviser votre budget au moins une fois par mois, ou plus fréquemment si vos revenus sont particulièrement volatils.

• Suivez vos progrès : Comparez vos revenus et dépenses réels aux montants budgétisés pour voir dans quelle mesure vous respectez votre budget.
• Identifiez les domaines à améliorer : Cherchez les domaines où vous pouvez réduire vos dépenses ou augmenter vos revenus.
• Ajustez vos objectifs : À mesure que votre situation financière évolue, vous devrez peut-être ajuster vos objectifs financiers en conséquence.

Étape 10 : Développez plusieurs sources de revenus

L'une des meilleures façons d'atténuer le risque de revenus irréguliers est de développer plusieurs sources de revenus. De cette façon, si une source de revenus se tarit, vous avez d'autres sources de revenus sur lesquelles compter.

• Travail en freelance : Proposez vos compétences et services à plusieurs clients.
• Revenu passif : Générez des revenus à partir de sources qui nécessitent un effort continu minimal, comme les biens locatifs, les redevances ou les cours en ligne.
• Investissements : Investissez dans des actions, des obligations ou d'autres actifs qui génèrent des dividendes ou des intérêts.

Conclusion

Gérer des revenus irréguliers peut être un défi, mais ce n'est pas impossible. En suivant vos revenus et vos dépenses, en créant un budget flexible, en constituant un fonds d'urgence et en planifiant les impôts, vous pouvez atteindre la stabilité financière et la tranquillité d'esprit, quelle que soit la variabilité de vos revenus. N'oubliez pas d'être patient, persévérant et adaptable, et n'ayez pas peur de demander l'aide d'un professionnel si vous en avez besoin. Avec les bonnes stratégies et le bon état d'esprit, vous pouvez prendre le contrôle de vos finances et atteindre vos objectifs financiers.

Remarque importante : Ce guide fournit des informations générales et ne doit pas être considéré comme un conseil financier. Consultez un conseiller financier qualifié pour obtenir des conseils personnalisés en fonction de votre situation personnelle.